武汉房产律师——湖北济楚律师事务所

　　春节刚过，央行再次加息。不少拿到年终奖的房奴们纠结于要不要去提前还贷?提前还贷划算吗?对此，理财专家表示，要不要提前还贷，还要从贷款人自身的还款时间、家庭状况等方面来考虑。如何还房贷呢？

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　　前两年刘女士从银行贷款买了套房，至今还有近百万元房贷没还清。去年两次加息累加效应，已让她今年每月多还一百多元。2011年央行首度加息后，即便是打7折后的房贷利率也已经从4.48%涨至4.62%，从明年开始每月又要多还百元左右。“万一央行再加息，每月还款额比买房时的预算高不少。”刘女士不由得动了提前还贷的念头。

　　不过刘女士也注意到，加息后5年期的存款利率已经达到5%，而打7折后的房贷利率仅为4.62%，也就是说5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”，年利率相差0.38%之多，提前还贷未免太不划算。究竟怎么办，刘女士左右为难。

　　理财师告诉记者，虽然近两年加过几次息，但对于前几年拿到7折房贷利率的市民来说，不到5%的利率仍然处于历史低位。如果市民熟悉其他的投资渠道，比如股市、理财产品等，确实不必匆忙提前还贷;如果手头有多余的钱，而且没有其他较好的、平均收益高于贷款利率的投资途径，可以在留足未来六个月的生活费用后，把剩余的钱用于提前还款。

　　此外，对于目前有贷款，且短期内又有购房计划的，建议可先不提前还贷，提前还贷资金可通过银行理财产品实现增值，然后作为以后新购入房产的资金，避免出现一套房低利率的贷款还掉了，现在又要去贷高利率的二套房贷款。

　　中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整(见附表)。

附表：

　　金融机构人民币存贷款基准利率调整表

　　单位：% 调整后利率

一、城乡居民和单位存款

(一)活期存款

0.40

(二)整存整取定期存款

三个月

2.60

半年

2.80

一年

3.00

二年

3.90

三年

4.50

五年

5.00

二、各项贷款

六个月

5.60

一年

6.06

一至三年

6.10

三至五年

6.45

五年以上

6.60

　　各省、自治区住房和城乡建设厅，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：

　　根据《中国人民银行关于上调金融机构人民币存贷款基准利率的通知》(银发[2011]32号)，现就住房公积金存贷款利率调整有关事项通知如下：

　　一、从2011年2月9日起，上调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率上调0.04个百分点，由0.36%上调至0.40%;上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.35个百分点，由2.25%上调至2.60%。

　　二、从2011年2月9日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.30%上调至4.50%;五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由3.75%上调至4.00%。

　　三、从2011年2月9日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。

　　请各省、自治区住房和城乡建设厅立即将本通知转发相关住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心执行。对利率调整后出现的新情况、新问题要及时处理并报我部。

　　附表：住房公积金存贷款利率调整表

　　中华人民共和国住房和城乡建设部

二〇一一年二月九日

附表：

　　住房公积金存贷款利率调整表

单位：年利率%

项 目

调整前利率

调整后利率

一、个人住房公积金存款

当年缴存

0.36

0.40

上年结转

2.25

2.60

二、个人住房公积金贷款